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未來區塊鏈技術將重構保險行業信任關系


觀察全球保險行業,不難發現一個現象,在效益和公平體系完善的社會,信任成本低,保險產品的價格相對較低;而在社會信任成本高的地方,保險產品不僅少,往往還賣得貴。www.emoneybtc.com
保險行業所面臨的難題,都與信任有關系。一方面,保險公司怕客戶欺詐,把每個進來的人都當做“小偷”用X光掃描一次,也就是“核保”,既影響效率,又耗費大量的成本;另一方面,客戶總是懷疑保險公司不公正,不是應賠盡賠,而是少賠惜賠。因為信息不對等,管理不透明,大家都無法信任對方。
保險的本質是互助,但一個信任成本很高的社會,本質上是互害的,互助很難有效率地進行。區塊鏈的出現,用分布式的數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等方式,為“重構信用”提供了一種全新的希望和可能。
在保險的世界,個體和集體的關系是“我為人人,人人為我”,構建良好的信任關系帶來的好處是,保險公司可以節約大量的因為欺詐帶來的社會成本,因調查確認帶來操作成本,因流程繁瑣帶來的時間成本,這些成本都可以讓渡給被保險人。對被保險人而言,區塊鏈的智能合約、全網共識、不可篡改和分布式記賬,確保了自身的數據在安全基礎上共享,不被洩露,放心信任保險公司,自身也能享受到費率降低帶來的好處。
誠然,在保險場景中通過區塊鏈構建信任關系的新生態,還有太多的挑戰要應對。
首先,區塊鏈的開放性,與行業內外數據割裂之間的矛盾,極大地限制了區塊鏈價值功能的實現。保險產業鏈長,上下游包含醫療、健康、養老各行各業,數據共享的外部環境並不理想。其次,透明帶來的公正,將打破保險行業現有的利益分配格局,對於任何行業,技術改造易,觸碰利益難。再次,區塊鏈技術發展自身的成熟度也影響著業界對它的應用。在現階段,對區塊鏈進行大量的摸索和投入,考驗著保險機構的資金實力和領導魄力,還需要各方共同努力。另外,區塊鏈的應用給監管帶來的挑戰也值得關注,不排除區塊鏈也可能引發新的問題和風險。
盡管如此,隨著保險公司紛紛進入區塊鏈,在簡單的、邊緣的、安全的地方先試先行,從業內往業外逐漸滲透,未來,在保險場景中長大的區塊鏈,改變的將不僅僅是保險行業,而是變成社會管理的重要基礎設施,到時候,保險的社會性和區塊鏈的社會性將合為一體。
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